243万存款被行长挪用银行拒赔银行真的没责任吗？

昨日，一则关于“243万存款被行长挪用后银行拒赔”信息在网上引发热议。

据媒体报道，一家人243万元的积蓄被邮政储蓄银行南京江宁支行（以下简称邮储江宁支行）原行长挪用，后该行长因犯挪用资金罪获刑。受害人李先生一家要求银行赔偿，却被银行拒绝。李先生一审胜诉后，南京中院在二审时作出了发回重审的裁定。

“已经在南京江宁法院开庭前调解会议几次了，但银行以我们存钱后没有经常查询为由，认为我们应该承担责任。”3月16日，李先生向上游新闻记者表示。据多份调解笔录显示，邮储江宁支行答辩称，储户在处理自身存款过程中，没有尽到审慎注意义务，自身存在过错，因此应自行担责。

行长被判2年3个月 涉案银行认为储户和中间人应担责

据上游新闻报道，李先生介绍，2008年，为帮时任江宁邮政局岔路口支局局长（后改为邮储江宁支行）时某宁完成储蓄任务，李先生一家分别使用3个身份证在其银行存入了135万元。在之后的10年时间里，为了帮时某宁完成储蓄任务，135万元储蓄款每年会连同当年利息一起再存入邮储江宁支行。

据李先生提供的存折信息显示，2008年1月6日开户后，3本存折共计存入135万元，之后每年12月至次年3月间，都有本金及利息的支取再存入信息。到2018年12月，3本存折余额共计243万多元。而当家里要用钱时，才发现钱取不出来了。报警后发现，除第一笔存款信息是真实的外，存折上其他存取记录都是假的。

南京市江宁区人民法院（2020）苏0115刑初84号《刑事判决书》显示，经审理查明2008年1月至2018年3月间，时某宁在中国邮政集团公司南京江宁区分公司（即邮储江宁支行）工作期间，制作假的存折交易流水，先后多次挪用客户李某、陈某、胡某存款共计2430109元。因犯挪用资金罪，时某宁被判处有期徒刑2年3个月，并责令其退赔被害单位邮储江宁支行2430109元。

针对时某宁挪用公款一案，邮储江宁支行时任负责人曾回应上游新闻记者称，作为被害单位，邮储江宁支行认为法院对时某宁的定罪不准，已申请检察机关抗诉。2023年3月16日，记者核实了解到，目前该判决已生效。

▲经证实，涉案存折中的流水信息系伪造。 图片来源/受访者供图

刑事官司判了，但钱还是要不回来。于是李先生一家将邮储江宁支行告上法庭。

南京市江宁区人民法院（2020）苏0115民初11031号《民事判决书》显示，法院审理后认为，储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付，不得违反规定拒绝支付存款本金和利息。本案中，李某、陈某等将存款交付给时某宁，由时某宁开设邮政储蓄存折账户，并由时某宁办理款项存取，存折均加盖有“南京江宁岔路口邮政储蓄”的印章，时某宁原系岔路口分局局长（后为江宁支行岔路口邮储银行营业所），李某、陈某等有理由相信时某宁系履行职务行为，其与邮储江宁支行构成储蓄存款合同关系。为此，法院作出邮储江宁支行返还储户存款的判决。

因不服判决，邮储江宁支行提出上诉。2022年5月13日，南京市中院作出撤销一审判决，发回重审的《民事裁定书》。

“之后，江宁区法院召开了几次庭前会议、调解和开庭，邮储江宁支行认为一审判决有误，不愿意承担先行赔偿责任，一直拖到现在。”李先生说。从2022年7月至2023年1月17日，该案重审经历了6次庭前会议、调解和合议庭开庭。

▲一审法院认定被告时某宁挪用储户存款243万元。图片来源/受访者供图

据上游新闻记者获取的相关笔录信息显示，对于一审判决，邮储江宁支行认为银行与涉案储户之间不构成储蓄合同关系，系委托时某宁处理，且长期不查询不符合常理。另外邮储江宁支行还在1月17日的合议庭庭审中提到，在银行工作人员实施的犯罪活动中，如果原告（储户）自身存在过错，此种情况下，应当由原告以及时某宁承担损失。因为原告在处理自身存款中，也没有尽到审慎注意义务。此外，邮储江宁支行还认为，陈某、李某等人与时某宁是通过中间人介绍，因此中间人应承担主要责任。

对于邮储江宁支行的说法，李先生等人并不认同。“这么多年过去了，钱拿不回来。银行员工挪用资金银行可以先行赔付后，再进行追偿。不能坑储户的钱。”李先生认为。

3月16日针对此事，邮储江宁支行相关负责人回应上游新闻记者称，此事由邮储南京分行专人负责，并提供了相应电话，而邮储南京分行工作人员在了解采访意图后挂断电话，此后拒绝接听。

曾发生“1200万被银行职员转走客户要担责8成”案例

就在今年年初，“1200万存款被银行职员私自转走，储户被判担责八成”的案件引发网友关注。

据央视报道，在银行存入1200万元后，储户丁女士的存单和身份证被银行职员王某以代领礼品为由骗取。后来，丁女士多次索要身份证没有成功，去银行查询后却发现1200万元存款不翼而飞。报警之后，王某被法院判处无期徒刑，但钱款却仍未追缴回来。

为了拿回这笔巨额资金，丁女士先就2笔业务共计500万元将山西清徐农村商业银行股份有限公司（以下简称“清徐农商行”）告上法庭，请求支付本金和相关利息。山西省清徐县法院一审认定，丁女士一方承担80%的责任，清徐农商行承担20%的责任。

丁女士一方表示：“（王某）取款的时候，个人业务凭证上填写的客户信息也是错的，取款人填他父亲，客户签字也是他父亲，而且那个受理单上的电话和我们预留也不一致，这种情况下银行柜员也让把钱取走了。我觉得这应该是银行的责任。”

银行真没责任吗？储户对资金安全负有哪些注意义务？

河南广播电视台《多点看法》就“243万存款被行长挪用后银行拒赔”案采访河南万翔律师事务所杨祎楠律师，其表示，本案中挪用客户资金的时某宁已经受到了刑法的制裁，除了构成挪用资金罪，办案单位还会依法追缴其违法所得，退还被害单位。根据《商业银行法》第六条规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。为了该规定的有效落实，银行要从两个方面进行保障，一是制度保障，二是审核流程的保障。储户的钱被转走，银行是否存在相关的监管漏洞，银行应当根据其过错承担相应的责任，因为本案正在审理中，我们也期待重审后能给受害人一个期待的结果。

其实相关新闻屡见不鲜，大额储蓄被银行“内鬼”监守自盗被挪用被诈骗等。再看另一个例子，据媒体报道，2018年至2019年间，广西南宁的任先生通过某银行女高管梁某先后办理了7笔总计4840万元存款。殊不知在任先生每次喝茶等待核验身份时，巨额存款已被梁某指使他人销户、转走，“我们每一笔存款是在同一天，几乎一小时左右就被销户了。”事发后，梁某被判无期徒刑，银行则表示钱是被梁某盗窃，由储户承担责任，“要找就找梁某吧”。

本案中梁某利用自己的银行高管身份、金融知识优势，对储户存款一番花式操作，又是要求指定密码存单，又是要求封存存单，让人眼花缭乱，不明就里。普通人也真心搞不懂银行内部的风控流程，以及越来越复杂的理财工具。但是，所谓“你有千条妙计，我有一定之规”，事情发生在银行里，是银行高管利用银行赋予的职务便利实施了犯罪，银行就脱不了干系，“由储户承担责任”显然无法令人信服。出了事就说是员工的“个人行为”，谁还敢来存钱？

信用与信任是金融的基石。储户把钱存进银行，而不是借给具体的工作人员，这么朴素的道理，银行不明白吗？进银行办业务自然是基于信任，银行必须要对工作人员的信誉背书，难不成储户要像防贼一样防着银行的业务经理们？银行在对内做好风控、杜绝“内鬼”作祟的同时，应该对外统一承担法律责任，对得起储户的信任。“内鬼”利用职权侵吞储户存款之后，银行绝不能“甩锅”，否则，金融信誉一旦败坏，后果是灾难性的。

银行对储户资金监管有责任，那么储户对资金安全负有哪些注意义务呢？据业内专家解读，因为储户作为一个具有完全民事能力的自然人，对自己非常重要的证件，银行存单、银行卡，包括银行卡密码、信用卡这些，应当尽到一个成年人应有的合理的谨慎注意义务。

比如重要的证件交予他人的时候，应当核实他人的身份和用途。在向他人提供相关证件的复印件时，我们也可在复印件上注明用途以及使用人和使用的部门。对于需要提供原件的地方，也是尽量需要由本人亲自来办理。

另外，在银行办理业务时，我们也要注意仔细阅读我们所签的文件、核实我们所办理的业务是否有误。有条件的也可以开通手机银行或者短信提醒这些业务，在银行账户金额有变动的时候可以及时获知，及时了解金额异常变动的情况。

(资料来源于上游新闻、澎湃新闻、央视新闻、央广网、河南广播电视台《多点看法》等)